Рrosto удача наткнуться на настоящий нулевой кредит – без всяких переплат. А еще большая удача получить согласие банка такой кредит вам дать. Prostobank.ua, которому удалось и первое, и второе, делится с вами опытом.

Все виды и подвиды кредитов на товары, позиционируемые банками в торговых сетях как кредиты без переплат, Prostobank.ua уже рассматривал в отдельном материале о нулевых кредитах на технику. Тема этой статьи – получение нулевого кредита, который при самой тщательной предварительной проверке выглядит как настоящий, но установить «настоящесть» которого можно лишь непосредственно его оформив.

На момент выхода предыдущего материала о нулевых кредитах на технику такие продукты можно было взять в залах двух магазинов техники «Эльдорадо» и «Фоксмарт». Но в марте-2010 реальные нулевые кредиты на технику, без переплат в виде страховок остались только у банков, представленных в «Эльдорадо» (в «Фоксмарте» подобные акции закончились, и займам с нулевой номинальной ставкой сопутствует покупка полисов страхования жизни заемщика, которая увеличивает реальные расходы по кредиту вплоть до нескольких десятков процентов годовых). Итак, представители редакции Prostobank.ua три раза ходили за кредитом к столам разных банков, представленных в торговых залах «Фоксмарт» и «Эльдорадо».

А настоящий ли ноль?

Для того чтобы взять нулевой кредит в «Эльдорадо», нужно попросить сотрудника сети распечатать счет-фактуру. Именно по ней видно, есть у магазина скидка на этот товар – соответственно, может ли банк предложить «кредит без переплат». «По определению, такая услуга как кредит, в чистом виде не может быть бесплатной, и для того, чтобы наш клиент мог получить «нулевой кредит», мы берем на себя оплату процента за его использование», - откровенно поясняет Юлия Андриенко, менеджер по потребительскому кредитования сети магазинов бытовой электроники «Эльдорадо».

Итак, в нашем случае цена выбранной стиральной машинки вместе со стоимостью дополнительного сервисного обслуживания от «Эльдорадо» составила 3478 гривен. Скидка торговой сети для банка, которую было видно из счета-фактуры, и за счет которой банк получает прибыль, была 418 гривен. Итого: сумма, которую мы хотели получить в беспроцентный кредит, оказалась 3060 гривен. Мы внесли 50% аванса – 1530 гривен. И получили желаемый кредит на пять месяцев без переплаты – с ежемесячным платежом 308 гривен. Как мы и хотели – никаких переплат. Однако внимательное изучение договора показывает, что мы платим 0,01% годовых за пользование кредитом и 3,25% ежемесячной комиссии за обслуживание кредитной задолженности, которая начисляется на первоначальную сумму кредита. Это в нашем случае составило 42,9 гривен ежемесячно. Такой платеж входит в 308 гривен ежемесячного погашения. Тем не менее, по словам работников торгового зала, цена стиральной машинки (с 2-годичным сервисом), которую мы покупаем в нулевой кредит, и цена стиральной машинки, которую мы покупаем за наличные – одинакова (3 478 грн.). Однако при покупке в кредит нам предоставили скидку в размере 418 грн. Выходит, что если вы решили покупать товар в «Эльдорадо», то, несмотря на наличие платы за кредит, выгоднее его брать в рассрочку (если есть такая возможность), нежели за наличные.

На расспросы, почему так получается, мы ответа не получили.


Вполне возможно, что не менее нулевой кредит был и в «Фоксмарте», однако проверить это сегодня невозможно ввиду сезонности акции.

Что в кредит?

Стоит отметить, что наше «попадание» в товар, на который дают нулевой кредит было очень высоким: три из трех (из понравившихся нам двух стиральных машинок и одного холодильника). Однако не все товары участвуют в подобной акции от торговой сети. Возникает вопрос: а как сеть выбирает товары, на которые готова дать скидку?

«При формировании кредитного предложения мы стараемся учитывать весь диапазон потребностей и возможностей наших покупателей, охватить все товарные группы и ценовые сегменты, - рассказывает Юлия Андриенко. – И, естественно, мы ориентируемся на спрос и его сезонность, как и в работе с основным товарным ассортиментом. Так же достаточно часто мы проводим совместные акции с конкретными поставщиками техники на определенные модели или товарные линейки, предлагаемые в «нулевой кредит».

Особенности практики кредитования

Несмотря на кризис, общение с банковскими сотрудниками мало изменилось. Вежливость и внимательность можно скептически оценить как «у каждого второго». Кроме того, банковский сотрудник, к которому обращались непосредственно мы, спокойно отлучился на 20 минут, правда, много раз при этом извинившись.

Еще одна особенность, заслуживающая упоминания, это то, что легенды о нежелании украинцев брать кредит после кризиса недоверия банкам, похоже, на самом деле только легенды. Во-первых, в понедельник после 17-00 за кредитом стояла очередь из трех человек (что в прибавке ко времени, необходимому для подачи заявки, принятия решения банком и, наконец, оформления самого кредита, может потребовать у вас больше трех часов времени). Во-вторых, по словам представителя банка, с которым удалось пообщаться Prostobank.ua, на выходных очередь из желающих взять кредит вообще огромная. Так что при желании взять кредит смело выделяйте на это полдня времени. Еще одна особенность – то, что все банки фотографируют кандидатов в заемщики, так что будьте к этому готовы. Наконец, будьте готовы к тому, что банк может поинтересоваться совсем неожиданной для вас информацией. Например, контактными номерами третьих лиц, которые могут подтвердить вашу личность, но не ближайших родственников (Дельта банк). Или же фамилией именем отчеством вашего непосредственного начальника (банк «Русский Стандарт»).

Шансы на кредит: грамотный подход

Получить кредит на товары в зале магазина не так уж и просто. По словам банковского специалиста, сидящего в зале, из 10-11 заявок в день лишь 1-2 удовлетворяют. Впрочем, все зависит не так от желания банка кредитовать – которое присутствует по умолчанию, а от того, насколько кандидат в заемщики отвечает требованию учреждения, и насколько успешно прошла проверка данных заемщика. Правда, между отказом и удовлетворением заявки может быть и промежуточный вариант. Например, на наших глазах одной семье, пришедшей в полном составе за кредитом – даже с маленькими детьми – сказали: «Вам надо добавить аванс. Банк решил, что если вы увеличите вносимую сумму до 2100 гривен, то он выдаст вам кредит. Но если вы сейчас откажетесь, то по правилам банка вы не сможете брать у нас кредит следующих три месяца».

Оценить собственные шансы на кредит на первый взгляд не сложно. Есть одно общее правило – которое касается размера дохода заемщика и платежей по кредиту. «Для определения кредитоспособности по краткосрочным кредитам используются показатели платеж/доход: соотношение платежей по кредитам к чистому ежемесячному доходу и мультипликатор дохода, который определяет возможную сумму кредита как n-ое увеличение ежемесячного дохода. В первом случае, чистый ежемесячный доход заемщика должен более чем в 2 раза превышать платеж по кредиту. Во втором случае, нормальной долговой нагрузкой считается до 50%, и сумма кредита равна 4-6 кратному чистому ежемесячному доходу», - поясняет Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank.

А вот дальше начинаются сюрпризы. Дело в том, что у каждого банка разный подход и свои требования к заемщику. Например, банк «Дельта», с которым общался Prostobank.ua при получении кредита, учитывает не только доход самого заемщика, а и доход членов его семьи – вплоть до гражданских супругов. В банке «Русский Стандарт» не принимают такую информацию к вниманию вообще, зато грозно требуют указать, есть ли во владении недвижимость или авто (несмотря на сумму кредита в 3 000 гривен). Другие же банки могут отказать в кредите, если у кандидата в заемщики долг за коммунальные услуги.

Еще один момент подхода, который различен у банков - это ориентация на официальную часть зарплаты или на ее неофициальную часть.

Наконец, еще одно существенное различие между банками, выдающими кредиты, - появившаяся с кризисом ориентация на отрасли трудоустройства потенциального заемщика. Так, предельно осторожные учреждения могли не выдавать кредиты работающим в отраслях, которые сильно пострадали от кризиса (например, строительство, консалтинг и т.д.). И теперь все без исключения банки запрашивают информацию об отрасли, хотя многие учреждения не принимают во внимание этот параметр, тем не менее, на рынке еще много банков, для которых отрасль важна. «Такие ограничения еще не сняты. Наиболее желаемым клиентом для банка является так называемый «целевой профиль», который определяется каждым банком индивидуально в зависимости от своих кредитных стандартов, кредитного продукта и опыта работы в этом сегменте кредитования. Например, для долгосрочных кредитов ипотека/авто на данном этапе целевой профиль – это «белые воротнички» иностранных компаний и стабильные бизнесмены, для кредитов на покупку бытовой техники, такие клиенты попадут в категорию «автоотказ», так как здесь целевой профиль – это рабочие предприятий», - комментирует для Prostobank..ua Наталья Мациевская.

Что касается возможностей увеличить свои шансы на кредит, то самый простой способ – внести больший аванс, чем требуемый банком по умолчанию. «Увеличить шансы на получение кредита лучше всего увеличением собственного участия заемщика в проекте (собственного взноса), так как это уменьшает платежи клиента по обслуживанию кредита и риск банка в случае невозврата кредита и необходимости реализации залогового имущества», - советует Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса АКБ "Форум". Часто сам сотрудник банка может сориентировать вас в том, какой именно размер аванса может чуть ли не гарантировать для вас получение кредита.

Закрывая тему о шансах на получение кредита, еще раз напомним: из-за разного подхода банков к оценке заемщиков, ваши возможности взять кредит в каждом банке разные. Поэтому в случае отказа одного из банковских специалистов, не отчаивайтесь: есть смысл обратиться в другой банк, даже «сидящий» в зале того же супермаркета.

Впрочем, здесь есть позитивные новости – об улучшении ситуации в будущем. «Рынок кредитования постепенно оживает, а значит, требования к потенциальным заемщикам будут постепенно смягчаться. Но эти ожидания касаются в большинстве случаев более далекой перспективы», - считает Клим Тимко, заместитель начальника управления рисков розничного бизнеса департамента управления рисками VAB Банка.

Проверка кандидата в заемщики

Поскольку при заявке на кредит никаких документов, кроме паспорта и оригинала идентификационного кода, не требуют, банк вполне оправдано, очень тщательно и всеми возможными способами проверяет правдивость сведений, оставленных заемщиком. Называется такая процедура верификацией, и в рамках такой проверки банк не только уточняет информацию о клиенте в независимых источниках данных (кредитных бюро, базах предприятий, адресных бюро, внутренних базах данных физлиц, «черных списках» и так далее), но и прозванивает по телефонам, которые вы оставляли.

«Прозвон – это часть верификации, сверяются ФИО, адрес проживания и прописки, дата рождения, доход, должность, рекомендации и прочее, - рассказывает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank. – Для прозвона используются телефонные номера, указанные клиентом при обращении в банк за кредитом, и номера из независимых источников, это, как правило, домашний, рабочий, мобильный номера телефонов».

На практике прозвон может выглядеть по-разному. Само собой разумеется, что в Ваших интересах, чтобы на том конце провода подняли трубку. На наших глазах на попытку занять деньги у Приватбанка в зале «Эльдорадо» отвечали отказом, потому что ни один из данных потенциальными заемщиками номеров телефонов не отвечал. Есть и дополнительные нюансы. Если вы пытаетесь взять кредит в выходные, когда банк не может позвонить к вам на работу, чтобы услышать от отдела кадров, что ваше трудоустройство незыблемо, а от бухгалтерии – что ваша зарплата регулярна, то прозвон может быть особо тщательным. Например, в случае попыток редакции Prostobank.ua взять кредит в нерабочее время, представители банка «Дельта» звонили по предоставленным домашним номерам знакомых и вежливо осведомлялись, платежеспособен ли кандидат в заемщики. В другом аналогичном случае представители банка «Русский Стандарт» начали с провокационных вопросов о том, почему кандидат в заемщики якобы временно не работает. Такая система, несмотря на психологический дискомфорт при беседе, оправдывает себя – ведь если человек на другом конце провода уверен в незыблемости трудоустройства своей дочери/сестры/подруги/сотрудницы, то будет в этом уверять сотрудника банка. Естественно, если в выходной разговор с вашими знакомыми покажется банковскому сотруднику недостаточно убедительным, а проверить ваши рабочие данные в телефонном режиме он не сможет, то вы останетесь без кредита.

Здесь рекомендация может быть лишь одна - ходить за кредитом во время, максимально приближенное к рабочему – чтобы по номеру вашей работы подняли трубку.